I mutui online rientrano tra le tipologie di finanziamento a medio-lungo termine più frequentemente richieste agli istituti bancari e, nella gran parte dei casi, la richiesta ha come scopo l’acquisto o la ristrutturazione di una casa (si parla appunto di mutuo casa).
Il mutuo casa è un contratto di finanziamento che coinvolge due parti: la banca (mutuante) e un soggetto privato (mutuatario); questi dovrà restituire quanto ricevuto in un periodo di tempo stabilito dal contratto attraverso l’addebito di rate mensili che sono costituite da una quota capitale e da una quota interessi.
Il mutuo online, ovvero richiedibile tramite una procedura digitale al 100%, sta diventando, per la sua praticità, una forma di mutuo molto comune. Ne è un esempio il mutuo Arancio, un finanziamento che prevede uno sconto sul tasso di interesse applicato qualora si acquisti un immobile in classe energetica B, A o superiore.
Data la diffusione di questo tipo di finanziamenti, analizziamo la procedura per ottenerli.
Scelta del mutuo online: il tasso
È innanzitutto necessario scegliere il tipo di mutuo; le principali forme sono tre: tasso fisso, tasso variabile e tasso fisso rinegoziabile.
Nei mutui a tasso fisso, la rata mensile non varierà mai a prescindere dalla durata del mutuo e non sarà influenzata dalle variazioni del costo del denaro, cosa che invece si verifica nel caso dei mutui a tasso variabile; la rata sarà quindi soggetta a periodiche oscillazioni, in alto o in basso, a seconda della situazione del mercato.
I mutui a tasso variabile sono un’opzione che si pone tra i due estremi precedenti; inizialmente la rata è fissa, ma ogni 5 o 10 anni è possibile rinegoziare il tasso optando per il variabile se questo risulta più conveniente e viceversa.
La scelta dipende dall’analisi di vari fattori: situazione del mercato, previsioni sull’andamento del costo del denaro nel medio-lungo termine, desiderio di pianificare con esattezza le uscite mensili, propensione al rischio ecc.
Un aiuto nella scelta arriva dai preventivatori di mutuo che, simulando il finanziamento, forniscono utili indicazioni sul tasso d’interesse applicato, sull’importo mensile della rata ecc.
Procedura di richiesta di un mutuo online: caricamento dei documenti
Una volta che si è scelto il tipo di mutuo, si può iniziare il processo di richiesta che inizia con la finalizzazione della domanda tramite una firma digitale. A questo punto il richiedente disporrà sul sito della banca di una pagina web personale con la quale interagire per verificare tutti i passaggi per la richiesta, fra cui il caricamento della documentazione.
Dopo aver verificato quali siano i documenti necessari, questi dovranno essere scansionati e caricati sul sito della banca (procedura di upload dei documenti). La documentazione tipicamente richiesta è varia: documenti anagrafici, documenti reddituali, documentazione relativa all’immobile oggetto di acquisto ecc. Sono per esempio richiesti carta di identità, codice fiscale, certificato di residenza, CU (Certificazione Unica), buste paga ecc.
Verifica della documentazione
Una volta che il richiedente ha caricato tutta la documentazione necessaria, seguiranno le necessarie verifiche da parte della banca, vale a dire l’istruttoria reddituale, la perizia e la relazione notarile preliminare.
Le verifiche servono a verificare che l’operazione sia fattibile sia per quanto riguarda la capacità di rimborso del cliente sia per gli aspetti giuridici relativi all’immobile.
Una volta che la banca ha terminato i controlli comunicherà l’esito al cliente e se questo è positivo, si potrà procedere con lo step successivo vale a dire l’appuntamento per il perfezionamento del contratto di mutuo.
Firma del contratto ed erogazione del mutuo
La firma del contratto deve avvenire alla presenza di un notaio. Una volta che il contratto è stato stipulato, nel giro di breve tempo la banca provvederà a erogare il capitale richiesto che dovrà essere restituito nei tempi e nei modi previsti dal contratto.
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